个案资料
李先生，30岁，外企中层，年薪税后15万元（其他，油费、交通费、通讯费、餐费报销）。张女士，29岁，在一家大型私企工作，年薪税后14万元。两人公积金每年3.5万元。房租收入2000元/月。有一个两岁半的宝宝。
目前家庭有两套房，一套自住两居无贷款，市值240万元，一套出租，租金2000元，月供2900元，还剩38万贷款。目前家庭存款42万元（包括12万公积金未取）。
家庭支出：宝宝2000元/月，生活费5000元/月，房贷2900元/月；其他支出，包括车辆保养、孝敬父母、出国游、买电子产品等每年总计9万元。
财务状况分析
李先生及太太目前是典型的三口之家，虽然目前收入尚可，没有太多的负担，但面对未来买房、买车、孩子留学教育等问题，还是有很大的压力。
收入状况：李先生15万元/年，张女士14万元/年，公积金3.5万元/年，房屋租金收入2.4万元/年，共计34.9万元/年。
支出状况：宝宝2.4万元/年，生活费6万元/年，房贷3.48万元/年，其他支出9万元，共计20.88万元/年。
资产：房产2套，存款共计42万（含未取公积金）。负债：38万贷款。
李先生和太太目前在家庭收入稳定、宝宝尚小的情况下，可考虑进一步改善生活质量，但应注意在计划购车购房的同时，要为自身做好合理的安全保障。在投资理财产品的选择上，要根据不同产品的特点，采用短、中、长期产品结合的投资方式，完成既定的理财目标。
Q1
理财目标：
想在近期换一套三居跟父母同住，是换350万以内的小三居，还是换450万的大三居？出租的房子不打算卖。该怎么操作？
先换350万小三居减轻压力
A:李先生和太太都比较年轻，目前的存款总额有42万，另有38万贷款，近期考虑把市值240万的两居换成350万或者450万的三居与父母同住，并且不打算出售目前在租房屋。因此，如换房将会产生新的贷款，按照置换房产大小的不同会有100万-200万元的新增贷款，如若按照贷款期限25年计算月还款金额，每月需增加1万-2万的还贷压力。
由于目前李先生家不愿意出售在租房产，在改善居住条件的同时为了不给家庭带来太大压力，建议先考虑换350万小三居。李先生和太太较年轻，随着事业的发展，未来的收入仍有很大提升的空间。在租房子随着未来房地产市场的变化，在适当的时机可以考虑出售，出售的房款可以作为调换大三居的补充资金。
Q2
理财目标：
想再买一辆车，是全款10万买辆小车，还是贷款买25万的大车？（还没摇到号）
少首付、0费率贷款买大车
A:李先生和太太考虑买辆小车，由于车辆属于易耗品，购买完还要考虑日常的维护保养和使用费用，无形之中增加了家庭的日常消费支出，而且车辆购买金额的大小决定了费用支出的多少，如若考虑贷款购买价值25万的车，一般车辆贷款期限最多三年，近三年又增加了其家庭的还贷压力。
对于车辆的购买出于对必需品的使用，如果为了不增加太大的还款压力，可以考虑买10万的小车，如若出于对安全性的考虑购买25万的车辆可以适当选择少首付、0费率的贷款方式，这样可以把更多的剩余资金放在安全性较高的理财产品上，本金还可以享有一定的收益权。
